הפוליסות החדשות בעולם ביטוח הרכב, אלו שמיועדות לרכב חשמלי מציגות את ההשפעה של טכנולוגיה מתפתחת על מגוון של תחומי חיים שאינם קשורים ישירות לטכנולוגיה, לא תמיד אנחנו חושבים על זה או שמים לב לזה. כל כך הרבה טכנולוגיות שנכנסו למגוון תחומי חיינו אילצו את טובי המוחות של תחומים מקבילים להתכנס ולהתעדכן.
הדוגמה הטובה ביותר היא כמובן הפעמים בהן נאלץ המחוקק להתאים את החוקים לעולם שמתקדם. דוגמה קטנה שבטוח תדבר לליבכם: ההכרה בכך שמשלוח פקס הוא לא דבר שראוי לבקש מאזרח שמתנהל מול גוף ציבורי כמו חברות ביטוח. עד לא מזמן (2019) לא כך היה הדבר. במקרה הזה אפשר להגיד שלמחוקק לקח קצת זמן להתארגן.
החלק המעניין, בהקשר של חברות ביטוח וטכנולוגיה, הוא דווקא כשתיכנס רשמית המכונית האוטונומית. שהרי, אם מחשב אחראי להתנהגות הרכב – איך אפשר יהיה להכריע בסוגיות של תביעות ביטוח? איך בכלל מבטחים מכונית אוטונומית, שהרי פרמיית ביטוח רכב היא מוצר שמתומחר לא רק על בסיס נתוני הרכב, אלא על נתוני האדם הנוהג והמאפיינים שלו כנהג.
בכל אופן, המכונית החשמלית שחדרה אל השוק הישראלי במהירות הבזק אילצה את חברות הביטוח להתארגן במהירות הבזק ולהוציא לאור פוליסות ביטוח מותאמות. למה מגיע להן פוליסות נפרדות ואחרות? משום שהטכנולוגיה שלהן משפיעה על רמת הבטיחות שלהן, על אופן הטיפול בהן במקרה של תקלה, היא מצריכה אנשי מקצוע עם מומחיות שלא הייתה קיימת עד לא מזמן, והן גם מגיעות עם ציוד שלא קיים במכוניות הבנזין הרגילות ומצריך התייחסות וכיסוי ביטוחי.
המוסך המטפל ברכב לאחר פגיעה צריך להתמחות יותר במחשבים מאשר במכניקה, הנגרר שמגיע במקרה הצורך צריך להתמחות בגרירת סוג הרכב הזה, רכב השירות שמגיע לטיפול בתקלה צריך להתמחות ברכיבים חשמליים ופחות במנוע מכני או באלטרנטור לצורך העניין. אפילו למפתח של המכונית החשמלית מגיע כיסוי וגם למערכת הטעינה (הכבלים) שמגיעים עם הרכב ועלולים להינזק במקרים מסוימים כמו כל רכיב אחר שלו.
אז, אתם רוכשים מכונית חשמלית? להלן הכיסויים שאתם חייבים לבדוק שיש לכם בפוליסת הביטוח המקיף.
1. שימוש בחלפים מקוריים. רכשתם מכונית חשמלית וקרה המקרה ונפגעה השמשה הקדמית, נפגע פנס אחורי או גם איזשהו חלק פנימי. במכונית בנזין, לא תמיד הייתם נלחמים על החלפתם של הניזוקים בחלפים מקוריים של היצרן ופעמים רבות הייתם בוחרים דווקא בחלופה הזולה יותר.
כשאתם בודקים כיסויים בפוליסת ביטוח רכב חשמלי אתם בהחלט רוצים להיות בטוחים שהכיסוי כולל חלפים מקוריים. שכל חלק שיינזק יוחלף בחלק מקורי ומאושר ע"י היצרן, ולא פחות. לא כל חברות הביטוח מתחייבות לשימוש בחלפים מקוריים. מבין אלו שכן מתחייבות על כך בפוליסה תוכלו למצוא את הפניקס, שגם הפכה למבטחת הרשמית של טסלה וג'ילי (הסינית שגם מחזיקה בין השאר במותג וולוו).
2. פיצוי במקרה של גניבה או אובדן מוחלט. כל רכב חדש שעולה על הכביש מתחיל להשיל מערכו כבר מהרגע הראשון – זאת בשל מגוון פרמטרים חלקם נובעים מדגמים חדשים של אותו היצרן שיוצאים במשך הזמן, חלקם מתייחסים להתיישנות מערכות ברכב. בכל מקרה, זה עניין ידוע ומי שמתלבט בין רכב חדש או משומש או בכלל מתעתד לקנות רכב, בד"כ מביא את הנתון הזה בחשבון. או לפחות אמור לעשות את זה.
איך זה מתקשר לביטוח הרכב? במסגרת ביטוח מקיף לרכב, במקרה של גניבה או אובדן מוחלט מגיע לבעליו פיצוי על ערכו. ערך זה הוא הערך הנוכחי של הרכב בשוק בעת המקרה.
כלומר, רכב חדש שנקנה ב-150 אלף ₪, ערכו במחירון לאחר שלוש שנים יעמוד על בערך 100 אלף ₪ וזה מה שיקבל בעליו במקרה של תאונה או הכרזת טוטאל לוס, שהתקיימה שלוש שנים לאחר קנייתו (פחות או יותר ובהתאם לאי אלו פרמטרים נוספים ולתנאי הפוליסה).
לעומת זאת, לרכב החשמלי עדיין אין ירידת ערך סדורה כמו לרכב הממונע בנזין. השוק עדיין לא מוכן לדבר הזה, עדיין לא יודע לתמחר את התיישנות הסוללה וזה מאוד תלוי במהירות בה יתפתחו הסוללות וישתפרו בשנים הקרובות וגם בדגמים החדשים שעוד יגיעו. ביטוח רכב חשמלי שמעניק את השקט הנפשי הרחב ביותר למבוטחים רוכשי המכוניות החשמליות, הוא זה שמתחייב לפיצוי בעת גניבה או אובדן ללא התייחסות לירידת ערך כלשהי עד לגבול מסוים כמובן.
3. כיסוי לשמשות ולפנסים. לכל פוליסת ביטוח מקיף לרכב אפשר להוסיף סעיף מורחב שמתייחס למקרים של שבר בשמשות ובפנסים. אלו פגיעות שמקבלות החרגה מתביעת ביטוח, כלומר טיפול ותיקון נזקים לחלקים האלו, גם אם נעשה במסגרת הפוליסה, לא נרשם כתביעת ביטוח ולא משפיע על מחיר הפוליסה בחידוש הביטוח.
איך זה מתבצע בד"כ? כיסוי זה מחייב את המבוטחים להגיע למוסך הסדר של חברת הביטוח ולהסתפק בחלפים שאינם מקוריים של היצרן, אלא חלופיים. הכיסוי הזה בד"כ לא כולל טיפול במוסך לבחירה, אלא במוסך הסדר בלבד. שוב, כשמגיעים למכונית החשמלית, בטוח תרצו להגיע למוסך מורשה של היצרן שידע לתקן את הרכב בצורה אופטימלית ולהחליף את החלקים הפגועים בחלקים מקוריים בלבד.
כיסוי לשמשות ולפנסים בפוליסת ביטוח לרכב חשמלי צריכה להכיל את האפשרות הזאת.
4. השתתפות עצמית. אין ממש קשר בין טכנולוגיה מתקדמת בהנעת רכב לבין פטור מהשתתפות עצמית, אבל למעשה יש. חברת ביטוח שמבינה את המהות של המכונית החשמלית, את היתרונות העצומים שלה על פני מכוניות מונעות בנזין הן בשמירה על הסביבה והן ברמת הבטיחות בכבישים, יוצרת בעצם עידוד לרכישת רכב כזה בעזרת הטבות שונות בביטוח. למשל, להעניק פטור מלא מתשלום דמי השתתפות עצמית בעת תיקון במוסך הרשמי של היצרן.
5. נהיגת כל נהג. יש במשפחה שני נהגים מבוגרים ונהג צעיר? הייתם רוצים שכולם ינהגו בהרכב הבטיחותי ביותר שיש ברשותכם, בטח אם הוא גם היחיד. הנה עוד סעיף שכדאי לבדוק רגע לפני שאתם רוכשים ביטוח לחשמלית שלכם. מי מבין חברות הביטוח מאפשרת לכם לכלול כל נהג בפוליסה כולל נהגים צעירים ולא גובה תשלום נוסף באם בחרתם שלא לנקוב בנהגים ספציפיים בלבד.
קיימים כיסויים נוספים ייחודיים למכוניות החשמליות כמו כיסוי בעבור אובדן, גניבה או הרס של המפתח הייחודי שלהן, פטור מדרישות מיגון ייחודיות – זאת משום שהרכב שלכם ממילא מחובר לסלולרי הוא לא צריך ציוד נפרד כדי לגלות איפה הוא. אתם חייבים לוודא שאם יגיע מקרה שיצריך הזמנת גרר, תתחייב חברת הביטוח להגעתו של גרר שמתמחה בגרירת מכוניות חשמליות. אחרת עלול להיגרם לכם נזק.
בחרתם במכונית חשמלית? מגיע לכם יותר
בחרתם לרכוש מכונית חשמלית, בהחלט מגיע לכם לקבל על כך הטבות. יש לכם הטבות במס ויש גם הטבות בביטוח – רק לבחור בחברה שמעניקה אותן. בחרתם לרכוש רכב שאינו תורם לזיהום האוויר, שהוא בטיחותי יותר הן בעבור מי המשתמשים בו והן לנהגים האחרים בכביש, בשל היכולת שלו למנוע תאונה.
ובכלל, בעולמנו הטכנולוגי והדיגיטלי המתקדם, יש לנו אופציה לבחור חברות שיודעות להשתמש בטכנולוגיה ואמצעים הדיגיטליים, לא רק בשביל שירות דיגיטלי ומהיר (זה כבר בסיסי), אלא גם בכדי לספק לנו מוצרים מותאמים יותר לצרכים האישיים שלנו. דוגמה טובה היא, אגב, גם בתחום הביטוח – עם כניסתם של מוצרי ביטוח הרכב הדיגיטליים שמאפשרים לנו לשלם על הביטוח לפי השימוש ברכב. באמת אין סיבה שמי שמשתמש ברכב שלו בתדירות נמוכה ישלם כמו מי שמבלה יום יום על הכביש. כמו שראינו בסגר הראשון של הקורונה: חודש שלם עמדו מכוניות בחניה. הרוויחו מי שרכשו מבעוד מועד ביטוח לפי ק"מ ושילמו אלפי שקלים פחות על ביטוח הרכב ב-2020.
