שוק ההלוואות בישראל זינק בשנים האחרונות בצורה דרמטית. לפי דוח שפורסם ב-2015, שוק ההלוואות הפרטיות לבדו מגלגל מעל 25 מיליארד שקל בשנה. לצורך השוואה, זהו סכום שגדול פי 4 בערך מתיקי האשראי הצרכניים של חברות כרטיסי האשראי הגדולות.
התחרות העיקרית על ליבו של הצרכן היא בין הלוואות מהבנק לבין נותני שירות מטבע פרטיים שעוסקים בהמרת מטבעות, קנייה ומכירה של המחאות נוסעים וניכיון שיקים. הגופים האלה מקבלים רישיון לבצע פעולות פיננסיות ממשרד האוצר, ורבים מהם בוחרים גם להציע הלוואות ללקוחות בשוק הפרטי והעסקי.
כמה אתם מרוויחים?
השאלה המתבקשת היא מתי פריצות כזו של שוק ההלוואות עלולה לסכן את הלווה ולגרום נזקים בלתי הפיכים לצרכנים. התשובה לכך לא חד משמעית כי הרבה תלוי בנסיבות של כל הלוואה, אבל אין ספק שהסיכון העיקרי נובע מחוסר יכולת של הלווה לעמוד בהתחייבות. עוד לפני שבודקים איזה סנקציות עלולות להיות מוטלות על הלווה מצד הבנק או כל מלווה אחר, רצוי לשים לב לתנאי ההלוואה ולוודא יכולת כלכלית לעמוד בהם.
הבנקים מציינים כיום הלוואות בתנאים לכאורה אטרקטיביים. הסיכון בכך שהוא שהלקוח יתפתה לקחת הלוואה לשיפוץ הבית, מימון לרכב חדש או נסיעה לחו"ל, למרות שבפועל הוא לא באמת מסוגל לעמוד בתנאי ההחזר. האינטרס של הבנק הוא לעודד הלוואות כי בהן טמון הרווח האמיתי. כל עוד הלקוחות לא מקבלים החלטות בצורה מושכלת אלא על בסיס אמוציות ולחצים חברתיים בלבד, הסכנה הולכת וגוברת.
סיכון משמעותי נוסף נשקף לנוטלי הלוואות שלא מכניסים למערכת השיקולים שינויים ברמת ההכנסות. כל לווה יודע פחות או יותר כמה הוא צפוי להרוויח בשבועות הקרובים, אך רק מעטים יכולים לנבא בוודאות את יכולת ההשתכרות שלהם בעוד חצי שנה, שנה או 5 שנים. כל עוד ההלוואות נפרסות לתקופות ארוכות יותר ויותר, כך עולה רמת האי-ודאות. לכל זה יש להוסיף אירועים בלתי צפויים כמו מחלה, פיטורין או חלילה מוות של בני משפחה.
כך תדעו מתי לוותר על הלוואה
הלוואה הופכת להיות מסוכנת כשאתם לא יכולים לעמוד בה. זה נראה כמו עיקרון פשוט ודי בסיסי, אבל מסתבר שהרבה יותר קשה ליישם אותו. נסו לזהות תקופות שבהן עדיף לוותר על הלוואה וצמצמו צריכה כדי להגדיל חיסכון.
במידה ואין ברירה, העדיפו הלוואות על חשבון קופות גמל, קרנות השתלמות או קרנות פנסיה. אלו הלוואות בתנאים טובים יותר שגם ימנעו מכם סיכון מיותר. לבסוף, בדקו אפשרות למיחזור הלוואה ופריסת תנאים מחדש בהתאם לשינוי ברמת השכר.
*הידיעה הינה תוכן שיווקי ממומן
הלוואה – מתי זה מסוכן?
מימון חיצוני עלול להיות מסוכן כשאין ללווה יכולת כלכלית לעמוד בהתחייבות. מצד שני, יש הרבה מצבים שבהם אין ברירה אלא ליטול הלוואה ולכן חשוב לאתר את מקורות המימון הנכונים. הנה כמה עצות שיכולות לעזור.
